2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式落地,办法确认了关于借款上限的要求:“个人在单个网贷平台不能超过20万元,在多个平台不能超过100万元;机构在单个网贷平台不能超过100万元,在多个平台不能超过500万元”。

当不少同行都在为转型升级为小额的信息中介平台而苦恼时,达人贷却在限额上做到百分百合规。是怎样的底气和经历,让这家平台能够未雨绸缪,走在不少同行的前面?而达人贷CEO孙猛又是如何带领他的团队致力小微、所向披靡的呢?

达人贷创始人&CEO做客网贷之家《对话网贷人》第52期节目,讲述了达人贷的创业历程和小微金融之路!

从山村学霸到国企干部,再到清华研究生

 穷人孩子早当家”,这是很多大山里的孩子的真实写照。回忆往昔,孙猛感慨良多:我们县是贫困县,又是大山区,小时候家里条件不好。入学前我已经放了几年牛,从小学一直到高中,一直是上学为主,课余完成作业就干农活,基本上是半个劳动力。学习机会来之不易,当然倍加珍惜。求知若渴的他,早已养成主动学习的习惯,从来不需要老师和家长操心。老师还没教的新课,他早已提前自学得差不多了,而课堂则用来复习和专注难点。

1999年从中南财经大学毕业后,孙猛进入邮政体系工作,并成为那一批重点大学毕业生中最早提拔干部的成员之一。然而2004年,他却毅然决定脱产去清华大学攻读工商管理硕士。孙猛说:“国企非常安稳,但是,我似乎生来怕安稳,这样的日子让我有些不安,甚至是害怕。于是就参加全国研究生统考,脱产去清华读书了。”研究生期间,他再次展现了未雨绸缪的习惯和学霸风范,提前准备语言考试等,终于获得澳大利亚Bond University奖学金到该校交流学习。

初涉网贷,理论到实践的飞跃

2006年清华硕士毕业,孙猛出任力劲集团(香港主板上市公司)投资发展总监,负责上市、投资融资等,并担任旗下小贷公司CEO。上市公司旗下的小贷公司主要是为珠三角的机械行业服务的,以保理融资和抵押贷款为主要产品。这段工作经历让孙猛将理论落实到了实践,也让他切实感受到小微企业融资的艰难。他表示:各大银行都来找我们贷款,但我们主要用的是香港汇丰、恒生等大型银行的低息的贷款;而我们上市公司的客户就没那么幸运了,有的被银行抽贷倒闭、跑路的,几百、甚至几千员工的薪资被拖欠着,对社会的影响实在太大……小微企业确实不容易,可以说每一个小微企业都有一个在融资方面的辛酸故事。

 

孙猛正式接触网贷项目是2007年,那时候他负责了上市公司旗下的一个创投公司。他希望研究美国新出现或者新上市的一些商业模式,那个时候知道了Lending Club和Prosper。后来就很好奇,研究了国内的一些先驱们,觉得这个模式如果能合法的话,是解决中国小微企业融资难题的一个非常伟大的方式,于是就一直跟踪和研究。

 

政策机遇,达人贷低调中成长

 

2013年两会期间,监管层明确说,互联网金融是创新,需要包容和支持。准备已久的孙猛觉得政策明朗了,时机成熟了,终于,2013年底公司筹备起来了,孙猛出任达人贷CEO。公司建立初期也希望从小微金融做起,但经过多年的调研和了解,他清楚地知道,小微金融高度小额分散,运营成本高,需要有强大的系统支持,还需要成熟的风控体系、贷后体系、人才培训和传承体系等等。为了避免初期开发系统和准备期间的成本问题,最初公司在线下做原有圈子内的保理融资业务和百万级的抵押贷款业务。

 

公司发展初期由于成本问题开展了大额业务,使得2014年底出现了几笔百万级的大额逾期,虽然都有抵押物、不担心终极坏账风险,但催收和抵押物处置的过程历经波折。对于当初的情形,孙猛仍记忆犹新:”初期的百万级大额业务慢慢扩展到圈外后,累计放款快1个亿了,在2014年底出现了几笔百万级的大额逾期确实让我寝食难安。不仅是因为这些逾期打破了我做小贷公司0逾期的记录,还因为逾期的程度让我对大额模式的持续性产生了深深的怀疑。虽然大部分都是有抵押物的,但抵押物处置的麻烦和冗长,在当时刚性兑付的市场环境下,流动性问题如何解决?那几百万逾期后,我们立即用自有资金进行了垫付。还有,就是催收的时候,发现债务人放弃房产到处躲债,法院处理过程又十分冗长,让人痛苦不堪。”

 

惨痛的经历让孙猛痛定思痛,终于决心转型做小额信贷。正值此时,公司的小微业务人才准备、体系准备已经初步成型,于是,公司在年底果断放弃所有大额业务,转做件均4-5万的小额分散的业务。

 

2015年,是P2P行业发展最为迅猛的一年,很多平台快速地发展,成交量和用户都在飞速上涨。那些在网贷之家评级百强榜里的平台,月均成交量几乎都能上亿。而达人贷却因为转型做小微业务而在行业交易量比拼中非常“吃亏”。小额信贷业务不仅额度小,项目繁杂,而且可能伴随着很高的逾期坏账。没有强大的风控模型和技术团队支持,在贷前、贷中、贷后任何一个环节出现小问题,执行上稍有疏忽,都会影响最终的交易数据以及公司的未来。因此达人贷引进了较为复杂而且接地气的德国IPC风控技术。IPC信贷技术是一套在全球发展了三十多年的小微企业贷款技术上,重视现场考察和多渠道信息的交叉检验,通过还原借款人真实信息后再进行额度授信,国内有数百家商业银行和小贷公司曾经学习和使用过该技术。但据了解,这套技术对于信贷员的素质要求非常高,需要有完整的人才培养体系,不太适合追求快速发展的激进型公司。孙猛介绍说,在第一家门店的开业后,达人贷用了将近的一年的时间进行风控体系的验证、打磨、优化和人才的培养、储备,才开始第二批、第三批门店的复制扩张。这个发展速度相对同行慢了很多,根据网站数据显示,截止到2016年10月底,近三年的累计成交额才刚刚跨进4亿的门槛。看着别人快速发展,自己不眼红吗?面对这些质疑,孙猛这样回应:“金融行业不是谁走得快,谁就能笑到最后。金融是一场超级马拉松比赛,达人贷稳住自己的步伐,保持自己的节奏能走的更稳。我们在内部和外面行业活动等多个场合反复强调过,我们不求大、不求全、不求快,但求稳。”

 

坚持合规发展,共创普惠金额

 

2016年8月24日,网贷监管政策出台,严苛的细则给很多平台带来压力,尤其是限额令给不少平台更是致命一击。不少平台在转型中困难重重,甚至达到了关门倒闭的地步。而达人贷早在2015年,提前走上小额信贷模式,无疑是赶上了监管的红利。2016年网贷平台发展指数评级中,达人贷进入网贷之家全国P2P平台百强榜,综合实力和合规性都受到普遍认可。

 

孙猛介绍说:达人贷一直立志成为中国最规范、最透明、最安全、最高效的投资理财平台。平台自上线之日起就采用了用户资金全托管模式,保证了用户资金与平台自有资金隔离,没有一分资金池运作。2016年7月,达人贷又根据监管要求,将资金托管机构从快付通更换为新浪支付,准备开展新浪支付+银行的联合存管。不过最新的银行存管细则征求意见稿又透露不支持联合存管的方式,所以达人贷放慢了推进的步伐,等政策明确后一次性完成银行存管,避免用户来回折腾。

 

稳中求胜,践行小微,是达人贷取得如今成就的法宝,也是达人贷贯彻始终的重要理念。目前,达人贷已经成功建立了一套有效的风控体系,在贷余额接近一亿元,助力过几千家小微企业,而未来将帮助更多的小微企业解决资金难题。对于企业的未来愿景,达人贷CEO孙猛表示:现在监管条例规定20万和100万的金额上限,不少大额平台出现转型难的问题,而对于达人贷来说却是非常好的消息,是难得的战略机遇期。当然,达人贷未来的发展也还有障碍,比如资本约束、监管的要求以及深圳的人才成本。但这些都是可以战胜的,达人贷已经在融资和同行合作等多个方面取得进展。对于未来的愿景,达人贷致力于成为中国未来的微型富国银行(富国银行来自美国,是曾经市值最大的银行,市值曾经超过工商银行),成为一家受人尊敬的网贷行业企业,为中国的普惠金融贡献一份自己的力量。

 

致力于成为中国未来的微型富国银行,共创惠普金融,这是达人贷CEO孙猛的美好愿望,也是达人贷的未来的发展方向。达人贷一直专于自己的领域,脚踏实地,不骄不躁。3年来,创造了一个又一个里程碑式的新纪录。我们且看,在政策红利下,达人贷如何继续创造辉煌!

达人贷是清华团队创立的专业互联网理财平台,100元起投,9-15%年化收益,成立3年至今,100%投资人获得预期收益。专注小微金融,自建线下资产开发团队,银行级别安全和风控,生命人寿战略合作伙伴,为投资人提供风险互助金保障计划。安全理财,智慧选择!
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