此前传出的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(简称《指引》意见稿)已于近日定稿,根据该资金存管指引定稿,网贷平台可采用“大账户+小账户”形式,该形式下,“大账户”必须是银行资金专用账户,“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。

现有的资金存管的模式

资金存管分为三种—银行直连、银行直接存管、联合存管。存管银行直连比较好理解,银行直连是指P2P平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,出借人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还出借人的出借时的账户,核心是支付渠道也是银行直连渠道。第二种直接存管的方式是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,在支付环节上银行愿意接入第三方支付来优化,但核心的包括平台存管账户、出借人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无疑,第三方支付公司只是承担支付环节,也就是“大账户+小账户”模式。第三种就是联合存管,联合存管目前来说有两类形式,第一类与以往的第三方支付存托管基本类似,用户的独立账户是开在第三方支付存管商户体系内,而在银行开设对应的商户银行账户,也就是所谓的“大账户”模式。一般来说,银行会采取事后对账方式来监管流水,结算等还是通过第三方支付而非银行实时完成。第二类联合存管是平台对接第三方支付公司的存管系统,第三方支付公司再帮平台用户去银行开通一个电子账户,所有的资金都是从银行的电子账户进出,也就是通俗说的“小账户”模式。

网贷资金存管指引已定稿,“大账户+小账户”模式成主流-理财学院

银行直接存管“大账户+小账户”模式成型

《指引》第十一条第二点提到“为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户,为网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户,确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金”。这说明银行直接存管“大账户+小账户”的模式是监管层的方向。

此前的《指引》意见稿对开展资金存管业务银行和网贷平台提出资质的要求,其中对于提供资金存管业务的银行提出的资质要求包括“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统”等六项。所以对于存管银行的门槛也相对提高,对存管业务的技术系统,存管机构的内部管理系统、能力等要求较高,开展存管业务的银行需投入相应的资金、技术等才能成为合格的存管机构。虽然对银行要求更严格了,但因为有规可依,监管明确了态度,反而打消了部分银行的疑虑,有利于提高银行对这个业务的积极性。

对于即将出台的《指引》正式稿,影响最大的无疑是与银行开展网贷资金联合存管的第三方支付公司,从监管《指引》看来第三方联合存管不受认可 ,许多第三方支付机构面临业务模式转型,在支付通道提供服务是最佳的选择。

从《指引》已定稿的局面来看,银行直接存管“大账户+小账户”模式已经定局,达人贷正在积极推进银行存管,配合进行的互联网金融专项整治。总的来说,此次P2P资金存管指引除了是规范还是一个信号,国家是为了规范网络借贷资金存管业务,并且正在大力推动网络借贷行业的健康发展。

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