8月24,日四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。相对于去年12月28日的征求意见稿,最大的变化出现在限制借款人借款金额。《暂行办法》规定:同一平台,个人借款余额上限20万元,法人借款余额上限100万元;不同平台,个人借款总余额上限100万元,法人借款总余额上限500万元。该条规定旨在引导平台回归小额、普惠,对整个行业可谓影响巨大。

网贷监管细则落地,限额整改成效几何?-理财学院

“限贷令”一度让网贷圈炸开了锅,在业内人士看来,这项规定的具体落实也将面临不小的挑战,众多平台都将面临着限额整改,而无法实现调整转型的平台则势必被时代淘汰。

 

网贷限额对“大单模式”的网贷平台影响尤其巨大,在当前P2P网贷平台所涉及的资产类型中,像大额企业借贷、房抵赎楼等房贷业务乃至部分车贷业务、供应链金融及保理业务等底层资产所形成的借款项目均可能超过限额,这些大额平台此后的合规与转型备受关注。为适应监管政策,不少平台正逐步消化大单业务,但由于金额较大仍面临较大合规压力。

 

宜人贷CEO方以涵表示,《暂行办法》对宜人贷并没有特别大的影响,唯一影响的就是个人在同一平台借款20万的限额,预计3个月就可以调整完;而9月24日晚间,红岭创投董事长周世平在其官方论坛发帖称,红岭大标的倒计时已经开始。2017年3月28日,红岭创投线上平台限额以上的大单产品将全部停止发新标。其实不止是红岭,很多平台都在重整自家资产端,砍掉一些不符合规定的资产端,或者积极寻求转型。PPmoney万惠就逐渐向消费金融转型,其市场中心总经理郜天浩就曾在演讲中表示:消费金融市场正处于一个政策红利和市场红利都在爆发的阶段,我们十分看好这一领域。”

 

从转型角度来看,大额平台在转型之路上仍任重道远,而最符合“小额分散”特点的小额信贷称得上是备受关注、炙手可热。面对这样具体的网贷限额,此前就定位于小额信贷的平台则是赶上了时代的潮流。如专注个人的达人贷、拍拍贷,专注企业的友金所和专注三农的翼龙贷等平台,其本身专注小额无抵押信用借款,因此转型也相对容易;而专注“小而分散”型的消费金融业务的平台如桔子理财,一些做普通车辆质押/抵押贷款(标的不超20万元)的平台如微贷网也会相对安全。

 

达人贷CEO孙猛表示:达人贷一直致力于小微金融,自网贷监管细则出台后就积极响应,开展业务调整。达人贷已经于9月15日完成产品调整,所有个人类借款项目都不超过20万元,部分超过20万元的项目均要求由企业主与企业共同借款,全部新业务100%满足监管的“限额令”要求。

网贷监管细则落地,限额整改成效几何?-理财学院

《办法》规定的限额,势必导致行业出现集中转型,转向更小额分散的资产。如此,小额信用借款、消费金融等资产市场必将迎来激烈的抢滩与竞争,而无法实现调整转型的平台则必将被历史淘汰。

 

根据网贷之家数据统计,2016年9月底,停业及问题平台共计98家,其中问题平台40家(跑路32家、提现困难8家),停业平台58家(停业57家、转型1家)。近几个月,业内停业和转型平台的数量在不断增加。相比起直接跑路,停业反而是对投资人比较有利的,停业平台如果真的能够按照公布的规则进行兑付,能够相对减少投资人的损失。从行业发展角度看,对于整改困难的平台,其良性退出对于网贷行业健康发展无疑是件好事。而对于跨平台间的限额问题,则还有待统一的行业数据库或信息共享系统来解决 。

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