8月24日下午,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室举办新闻发布会,共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。业内人士期盼已久的监管终于落地,速度比预想还要快,说明了监管部门一直在大力推动网贷行业的健康发展,也对行业因各种负面事件导致的低谷很关注。和前两年的火热和被追捧相比,今年从业人员更多受到的是普通人的白眼和来自其他机构的歧视,令人很心灰意冷。管理暂行办法的出台,不仅为行业正名,而且让行业有了合法的地位,也让有志于在行业深耕的人士有了努力的方向。

最严网贷监管细则出台,谁家欢喜谁家愁?-理财学院

正式出台的《办法》整体还是坚持了备案制和负面清单管理的原则,体现了监管层底线监管的思维和国家目前对简政放权的思路,并没对注册资本、高管资格等做硬性要求,只需不在负面清单里即可备案,通过加强事中、事后行为监管来防范风险。最终出台的细则在权衡了规范和创新发展的取舍后也做了相应的调整。

相对于《征求意见稿》,最终出台的细则在权衡了规范和创新发展的取舍后也做了相应的调整。比如将二十五条的“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认”修改为“未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”,认可了目前用户普遍比较喜欢的自动出借功能。而在负面清单中则加入了不得“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”,禁止了以创新名义绕过监管机构对非标资产和传统金融产品的监管要求。

其中争议最大的是,前两天已经漏风出来的、关于借款上限的要求。办法确认了关于借款上限的要求:“个人在单个网贷平台不能超过20万元,在多个平台不能超过100万元;机构在单个网贷平台不能超过100万元,在多个平台不能超过500万元”,明确网贷要坚持小额分散的经营定位,进一步回归普惠金融的本质,利用互联网技术上的优势为传统金融机构覆盖不了的小微客户服务,促进整个行业的健康良性发展。这可以说是一举多得,既避免了对传统金融机构的冲击,另外一方面也避免了爆发不可控的风险。

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达人贷团队早在2013 年公司成立之前就对小微金融业务进行了系统的研究和实践,在成立之初经过短暂的大额实践后,果断、坚定地转向了小微金融业务,并坚信小微金融是创新性民间金融机构唯一可持续发展的路子。至今,我们从事件均4-5 万元小微借款业务已经有几年的时间,实践证明,我们的风险完全是可控的,业务模式完全是可以持续的,我们的方向是正确的。

相对于大额业务,小微金融避免了风险集中带来的坏账问题、流动性问题。《办法》明确网贷机构不能从事传统大额业务,把这一类业务交给更加审慎严格监管的传统金融机构来开展,无疑是一个正确的举措;其次,小微金融避免了大额业务资金进出集中,容易被操控,可能产生自融、资金池等不合规行为或使资金流向监管禁止的方向,重蹈线下出借或影子银行等乱象,扰乱国家金融秩序。

反观小微业务,因为小额分散,正好和大部分网贷平台自有资金实力相匹配,不至于平台资金杠杆过高,平台可以在业务开展过程中逐步优化自身的风控能力和资金实力,寻找适合自身的风控模型和业务规模。其次,小微业务的客户群体是传统金融覆盖不足的小微企业主、个体工商户、一般资质的普通工薪族、农民等,不会和传统银行形成竞争,有足够的利率空间满足线上出借人对于较银行出借更高收益率的要求;再次,小微业务小额、分散的特点,正适合通过互联网渠道获客和进行风控审核,利用网络和技术的力量提高业务处理效率和风险定价能力,解决传统金融机构成本过高的问题,做到金融的普惠服务和增加社会整体效益。

《办法》安排了12个月过渡期。对于监管机构和平台从业人员来说,接下来的12个月将异常忙碌。监管机构需出台多个配套的制度、细则,引导监管办法的落地实施。平台要加快各项规范工作的推进,早日按照办法要求完成合规的整改。

达人贷自成立以来,一直坚持规范经营、合规发展。2014年,在监管尚未明确的情况下,达人贷在上线之日起就采用了用户资金全托管模式,保证了用户资金与平台自有资金隔离,无资金池运作。2015年1月份开始,达人贷在对多种业务模式进行了摸索和对监管导向进行研读后,毅然决定转型做小微业务,从头开始组建团队和搭建风控模型,形成了稳定的资产获取团队和成熟的风控体系。《管理暂行办法(征求意见稿)》出台后,达人贷第一时间跟进,我们又加大了数据披露的力度,与此同时将资金托管系统迁移至新浪支付,展开新浪支付+银行的联合存管。正是这种坚持合规经营,敬畏风险的态度使得达人贷在小微企业服务、出借人出借需求这两端都取得了不俗的成绩。

《办法》的正式出台,对很多内容做了新的明确,达人贷本来已经是业内最为规范的平台之一,我们将继续走合法合规的道路,响应监管要求,尽快落实管理暂行办法细则,同时持续专注于小微金融业务的开拓,满足民间资本的出借需求,加强风控管理,为普惠金融的梦想而努力!

作者简介:孙猛,清华大学管理学硕士,澳大利亚Bond University交换生,曾任力劲集团(香港主板上市公司) 出借发展总监、CEO助理及其旗下的小额贷款公司CEO等职,现任深圳达人贷CEO。

达人贷是清华团队创立的专业互联网理财平台,100元起投,9-15%年化收益,成立3年至今,100%投资人获得预期收益。专注小微金融,自建线下资产开发团队,银行级别安全和风控,生命人寿战略合作伙伴,为投资人提供风险互助金保障计划。安全理财,智慧选择!
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1 条评论
  • 沙发 路人

    P2P正规化感觉在中国还有好多年。。。

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